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「手机支付」会是iPhone 5代新功能吗?

发表于 2020-06-11 | 收藏633 |
随着 2010 年进入尾声,iPhone 的忠实用户与媒体逐渐将焦点转移至下一代 iPhone 的新增功能身上。2010 年 11 月 2 日国外媒体透露 Apple 可能在下一代 iPhone 手机上加装近距离无线通讯(NFC)晶片。若将前述传闻与最近几个月 Apple 在 NFC 领域大举招兵买马的动向共同比对,我们有理由相信这家智慧型手机的龙头老大正积极準备进军「手机支付」市场。

由于多数 iPhone 手机用户都拥有 iTunes 帐号,而 iTunes 帐号又注册了个人的信用卡,Apple 可以此建立专属的手机支付系统。(图片来源:Apple 官网)
NFC 功能有望出现于 iPhone 5 代
虽然手机产业对 NFC 等近距离传输技术能否大规模商用化仍然存在许多歧见,但 Apple 对该技术却一直情有独钟,不仅成立了专门的实验室,同时还聘请了这方面的专家 Benjamin Vigier:在加盟 Apple 之前,他在 NFC 手机支付专业公司 mFoundry 的产品经理,还主导过 PayPal 的手机服务研发与星巴克的条码移动支付系统、以及两家美国大型电信业者和一家大型银行的手机钱包项目,绝对算得上是这一行业中的专家。在 2010 年 7 月加入 Apple 之后,目前 Benjamin Vigier 的职务为移动商务产品经理。
实际上 Apple 早已确认了 NFC 技术的商业前景,过去也累积了多项相关专利。其中一项专利描绘了基于 iPhone 的手机钱包支付系统,其他专利还包括让 iPhone 和 Mac、PC 等个人电脑直接近距离无线传输文件的应用等。其实去年就有传闻显示 Apple 已开始测试内置 NFC 晶片的 iPhone 原型机。如果在 2011 或 2012 年问世的新世代 iPhone 产品上支援手机支付功能,我们也不应该太感到意外。

Apple 早已确认了 NFC 技术的商业前景,过去也累积了多项相关专利。其中一项专利描绘了基于 iPhone 的手机钱包支付系统,其他专利还包括让 iPhone 和 Mac、PC 等个人电脑直接近距离无线传输文件的应用等。(图片来源:patentlyapple.com)
关于 iPhone 5 代可能出现的新技术,总结来说有两大方向:其一是 NFC 手机支付,其二是以 NFC 技术为基础的远端资料同步(包括利用 NFC 晶片控制远端的 Mac 个人电脑)。 NFC 是 Near Field Communication(即近距离无线通讯技术)的缩写,它是由 Philips 和 Sony 共同开发的一种非接触式识别和资料传输技术,可以让各种手持设备、消费类电子产品、PC 个人电脑及各类工业嵌入式设备(例如自动贩卖机、捷运计票机等)行近距离无线通信。NFC 提供了一种简单、触控式的解决方案,消费者能够简单直观地交换资讯与使用服务。NFC 将非接触读卡器、非接触卡和点对点(Peer-to-Peer)功能整合进一颗单晶片,为消费者的生活方式开创了不计其数的全新便利。另外 NFC 属于开放协定,可支援现有蜂窝式 GSM 网路、蓝牙和无线 802.11(Wi-Fi)网路。 简单来说,只要搭载 NFC 晶片,消费者手上的 iPhone 就可摇身一变为电子钱包或安全钥匙。

在电信衍生服务发达的日本市场,手机支付早已不是梦想、而是真实生活的一部份。
手机支付市场受到各界看好
没有人可以否认,手机已成为你我生活中的必须品,Steve Jobs 在第一代 iPhone 发表会中指出手机、钥匙与钱包是现代人的三件随身必备物品(没有 iPod,因此他才决定进军手机市场)。根据国际研究暨顾问机构 Gartner 发表的「2010 年十大最受欢迎消费性移动应用报告」,未来前十大消费性移动应用依序为:转帐服务、行动定位服务、行动搜寻服务、行动浏览服务、行动健康监测服务、行动付费服务、近距离无线网路传输服务、行动广告服务、行动即时通讯、行动音乐服务。其中直接涉及金流转移的就有两项,与 NFC 技术有关的有三项之多。考量到行动搜索、行动浏览、行动定位、行动广告与行动即时通讯已经相当成熟,我们几乎可以得到「未来消费移动应用的潜力市场多半与 NFC 技术有关」的结论。

台湾电信业者近年来也加快了探索手机支付业务的脚步。
手机用户可透过 SMS 简讯汇钱给他人,与传统转帐服务相比,无线转帐(Money Transfer)不但费用较低、速度较快,也较方便,对新兴国家的用户特别有吸引力。 行动付费服务(Mobile Payment)可作为线上付费的延伸,也可以作为身分验证的一环以加强交易安全性。而近距离无线网路传输 NFC 允许近距离(10 公分内)相容装置间的无线资料传输。这种科技可以用于零售购买、运输、个人身分识别、以及会员卡(Loyalty cards)等应用。可说与手机用户的实体生活息息相关。

手机用户可透过 SMS 简讯汇钱给他人,与传统转帐服务相比,无线转帐(Money Transfer)不但费用较低、速度较快,也较方便。(图片来源:blogspot.com)
在最近的 24 个月,我们看见越来越多内建 NFC 晶片的非接触性信用卡纷纷出现,更有人预言 2011 年会是 NFC 信用卡的爆发年,光是英国市场就有可能发出 3 千万张 NFC 信用卡。信用卡让人们不用再担心随身携带多少硬币和纸币,而 NFC 技术则可以连信用卡都可以抛弃(你只需要有一台内建 NFC 手机支付功能的手机)。在 Apple 已经注册的专利中,有许多是关于 RFID 以及 NFC 的专利应用,未来可能直接整合机票、电影票、展会门票等等。许多人相信 Apple 这次聘请 NFC 领域的专家 Benjamin Vigier,主要目的就是研发一套电子钱包系统,让 Apple 未来的手持产品内建付费功能。我们发现 Apple 早已注册了由一个独立的支付应用(Point of Purchase, POP)、一个读取指纹识别器、一个内建 NFC 晶片及照相镜头组成的系统专利。由于多数 iPhone 手机用户都拥有 iTunes 帐号,而 iTunes 帐号又注册了个人的信用卡,Apple 可以此建立专属的手机支付系统,若加上脸部识别功能,其防伪机制甚至比传统信用卡的签名还要安全的多。除了手机支付业务外,NFC 晶片也可用于 iPhone 与 Mac 电脑之间的资料传输,这意味着用户可以将个人的网路书签、密码、设定等资料存储在 iPhone 上,实现家中和办公室中的 Mac 电脑同步,甚至可以使任何一台 Mac 变成自己习惯使用的 Mac 电脑(拥有自己的书签和各种喜好设定)。
手机品牌业者与电信业者的博奕
除了 Apple 之外,一直垂涎网路支付市场的网路巨头 Google 也不想在这场手机支付的战争中失去先机!Google 执行长 Eric Schmidt 日前在 Web 2.0 会议上首次揭露 Nexus S 这款第二支由 Google 主导研发的手机产品,该手机除了採用最新的 Andorid 作业系统,更搭载了 NFC 功能、Google 也推出了名为「Tag-and-Go」的即时刷卡付费服务。我们可以推断全球两大科技巨头都瞄準了 NFC 新科技,它很可能是下一代智慧型手机的主要功能之一。而全球信用卡龙头 Visa 也早已準备好基于 NFC 技术的付费装置和解决方案,并且在 iPhone 进行了长久的测试,最早 Visa 有意推出类似「iPhone 保护套」的设计:让 iPhone 套上保护套后直接拥有 Visa payWave 的功能,不过截至目前还没有看到实际产品推出。

「电子货币」、「塑胶货币」已经是现代人不可或缺的必需品,而手机支付将加速你我随身三件物品(钥匙、手机、钱包)中的两件整合为一的速度。
1950 年由 Frank McNamara 创办的「Diners Club」给 200 位个人用户发放信用卡,开创了个人信用和支付金融服务的先河。1958 年美国通运(AE)加入了信用卡服务行业,并在 5 年内发放了超过 1 百万张信用卡。到了今日,全球消费者持有超过 16 亿张信用卡,美国信用卡市场每年的收入是 28 亿美金,在已开发国家中、信用卡可说是消费金融业务的核心之一。随着包括中国在内的新兴国家经济快速发展,新兴市场消费者也快速拥抱信用卡,预估到了 2013 年,中国的信用卡相关利润将佔到银行业总利润的 14%。我们可以说「电子货币」、「塑胶货币」已经是现代人不可或缺的必需品,而手机支付将加速你我随身三件物品(钥匙、手机、钱包)中的两件整合为一的速度。

全球信用卡龙头 Visa 也早已準备好基于 NFC 技术的付费装置和解决方案,并且在 iPhone 进行了长久的测试。(图片来源:near field communications world)
面对「手机支付」的大趋势,电信业者也并没有坐以待毙,事实上电信业者正是探索手机支付市场的先驱者。在电信衍生服务发达的日本市场,手机支付早已不是梦想、而是真实生活的一部份。目前手机支付的结算系统主要有两种模式:第一种是以金融机构与电信业者合作的手机支付方式,以金融机构为主导,电信业者作为支付通道,用户将手机号码与银行卡等支付帐号绑定,通过简讯、WAP 等形式利用银行金融卡等帐户进行交易。另外一种模式则是电信业者为用户提供一个帐号(跳过金融机构),用户预先存入费用并从该帐户中支付费用,或者电信业者通过 SIM 卡和 STK 智能卡直接从用户的话费中扣除手机支付的相关交易费用。我们可以从中国的电信巨人:中国移动在手机支付上的布局来一窥电信业者对这块大饼的强烈企图心,为了避开中国《非金融机构支付服务管理办法》对于非金融机构和个人从事支付业务的限制,中国移动于 2010 年 10 月宣布其全资附属公司:广东移动与浦发银行签订股份认购协议,广东移动将以人民币 398 亿元(约合新台币 1,900 亿元)收购浦发银行 22 亿新股,并以持有浦发银行 20% 股权身份成为浦发银行第二大股东。中国移动入股浦发银行,为的就是拥有进军手机支付与手机金融的资格。

手机支付的手续费看似不大,但随着使用频率与额度的增高、未来将成为一笔庞大的营收。(图片来源:China Mobile labs)
硬体发展的突破是背后推手
行文至此,笔者必须在这里解释部分读者心中的疑问:「手机支付技术已经问世许多年,为什幺到了现在才有爆炸性的进展?」,这个问题的真正答案是硬体的突破。从技术的角度来分析,近距离无线通讯可透过 NFC 与 RFID 两种技术标準,过去部分电信业者(包括中国移动)曾经主推 RFID-SIM 卡技术,与 NFC 晶片相比,RFID-SIM 技术只需要更换 SIM 卡(不需替换手机),但需要对手机进行改良(装入尺寸较大的天线),这将增加一定的成本与複杂性。
依照最新的发展趋势,中国移动已于 2010 年第二季喊停 2.4GHz 频段的 RF-SIM 卡,朝而向由中国银联所支援的 13.56MHz 频段 NFC 标準靠拢,我们可看出虽然全球电信业者仍有人不放弃 RF-SIM 卡技术,但大方向仍趋向统一(NFC 技术标準)。而手机零配件供应商(主要是手机晶片製造商)的态度更是新技术爆炸性成长的重要关键,最好的例子就是手机导航功能:自从手机晶片龙头 Qualcomm 宣布将 GPS 导航功能纳为手机晶片标準配备后,採用该厂晶片的手机品牌业者在一夕之间都纳入了该功能,这也成功带动 GPS 导航手机的快速普及。我们可以预言手机晶片业者若将 NFC 列为 3G 射频晶片的标準功能,拥有 NFC 传输功能的智慧型手机数目将以爆炸性的速度成长。目前 Qualcomm 与 Inside Contactless 已宣布合作将 NFC 功能整合在 UMTS(Universal Mobile Telecommunications System、即 3.5G 规格)及 CDMA 2000 规格的晶片内,只要 Apple 转而使用 Qualcomm 的晶片、就可以「顺理成章」的将 NFC 功能纳入自己的新产品(HTC、MOTO、SAMSUNG 与 LG 亦然)。从硬体发展的角度来看,NFC 手机的普及化将势不可挡。

只要 Apple 转而使用 Qualcomm 的 3G 射频晶片、就可以「顺理成章」的将 NFC 功能纳入自己的新产品。
虽然不少人对手机支付服务并不陌生,但多数用户对手机支付的使用习惯尚未形成。问卷调查结果显示在用户经常使用的手机应用服务比例调查中,手机支付仅佔 3.9%,远落后于如手机阅读、手机游戏、手机邮箱等其他应用。目前唯一阻碍手机支付大规模商业化应用的变数,只剩下由于电信与金融体系各自拥有优势资源,又同样力争产业链主导地位。倘若双方在技术规格、拆帐分成等方面无法达成共识,则手机支付进入广泛成熟商用阶段则尚需时日。
消费性移动应用与服务已不再是电信业者的专利,随着愈来愈多消费者使用智慧型手机、网路业者加入行动服务战局、应用程式商店和跨产业服务纷纷出炉,电信服务业者的优势已逐渐消失。智慧型手机产业链的每一个参与者都可能促成应用服务方式和消费体验的改变,有本事吸引消费者关注和使用的厂商才是最后赢家,在智慧型手机产业佔据至高点之后,Apple 会不会成为手机支付应用的主导业者?让我们拭目以待。

消费性移动应用与服务已不再是电信业者的专利,随着愈来愈多消费者使用智慧型手机、网路业者加入行动服务战局、应用程式商店和跨产业服务纷纷出炉。(图片来源:Worldpress.com)
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